Ce que nous protégeons
Tout ce que nous plaçons, au même endroit
Sept protections, un seul courtier, un seul bureau. Pointez un cercle pour voir ce qu'il paie, à qui il convient, et l'exclusion qui prend les gens au dépourvu.
Survolez un cercle et il le pointe. Cliquez pour voir le détail.
Assurance voyage et visiteurs
Couverture médicale d'urgence pour les personnes non couvertes par un régime provincial, et pour les Canadiens qui voyagent hors de leur province. C'est le dossier que nous traitons le plus.
À qui ça s'adresse
- Parents et grands-parents qui arrivent avec un super visa
- Visiteurs, et proches séjournant avec une fiche de visiteur
- Étudiants étrangers avant ou entre deux régimes scolaires
- Nouveaux résidents permanents en délai de carence provincial
- Travailleurs étrangers, et Canadiens en voyage à l'étranger
Ce qu'elle paie généralement
- Frais d'hôpital d'urgence, de médecin et d'examens diagnostiques
- Médicaments et ambulance liés à l'urgence
- Soins de suivi découlant de l'événement couvert
- Rapatriement et retour de la dépouille
- Sur une police voyage, parfois l'interruption de voyage et les bagages
À surveiller
- Le délai de stabilité. La plupart des polices ne couvrent une condition préexistante que si elle est stable, sans changement de médication ni de traitement, pendant un nombre de mois fixé avant le départ. Cette seule clause décide de la plupart des réclamations refusées.
- Facturation directe ou remboursement. Une police qui paie l'hôpital directement vaut cher sur une grosse réclamation.
- Appelez d'abord la ligne d'assistance. Lorsque la situation le permet, l'assureur doit être joint avant les soins, sans quoi la prestation peut être réduite.
- La franchise. Une franchise plus élevée abaisse la prime et augmente ce que vous payez le jour venu. Ce compromis est une décision, pas un détail.
Pour un super visa, IRCC fixe un montant et une durée minimale de couverture. Nous confirmons l'exigence en vigueur avant l'émission de la police.
Maladie et dentaire
Couverture privée pour ce que le régime provincial ne paie pas : médicaments, soins dentaires, vision et soins paramédicaux.
À qui ça s'adresse
- Travailleurs autonomes et contractuels sans régime collectif
- Toute personne qui quitte un régime collectif, par changement d'emploi ou retraite
- Retraités qui perdent les avantages de l'employeur
- Nouveaux arrivants une fois le délai de carence provincial écoulé
- Propriétaires de petites entreprises qui couvrent quelques employés
Ce qu'elle paie généralement
- Une part du coût des médicaments d'ordonnance
- Soins dentaires courants, et soins majeurs après un délai d'attente
- Examens de la vue, lunettes et lentilles
- Physiothérapie, massothérapie, chiropratique et psychologie, chacune avec son plafond annuel
- Équipement médical, et souvent l'assurance médicale voyage pour de courts séjours
À surveiller
- Les plafonds par catégorie. Le montant annoncé est rarement la limite qui compte. Lisez les plafonds par catégorie.
- Les délais d'attente. Les soins dentaires majeurs attendent couramment de six à douze mois.
- Quitter un régime collectif est une échéance. La transformation en régime individuel sans questions médicales expire généralement une soixantaine de jours après la fin de la couverture.
- Les régimes à émission garantie évitent le questionnaire médical mais paient moins la première année.
Assurance vie
Une somme forfaitaire libre d'impôt pour ceux qui dépendent de votre revenu, versée au bénéficiaire que vous désignez.
À qui ça s'adresse
- Toute personne avec une hypothèque ou une dette qui retomberait sur la famille
- Parents d'enfants encore loin de l'autonomie
- Nouveaux arrivants qui bâtissent un foyer ici
- Propriétaires d'entreprise avec un associé, un prêt, ou un employé clé
Ce qu'elle paie généralement
- Un capital-décès, reçu libre d'impôt au Canada
- Versé à un bénéficiaire désigné, hors succession et normalement à l'abri de l'homologation
- La temporaire pour dix, vingt ou trente ans, lorsque le besoin a une date de fin
- Vie entière ou vie universelle lorsque le besoin est permanent, avec une valeur de rachat qui s'accumule dans la police
À surveiller
- L'assurance hypothécaire du prêteur paie le prêteur. Le solde diminue, la prime généralement pas, et la couverture ne vous suit pas dans une autre banque. Une police personnelle est à vous, avec votre propre bénéficiaire.
- Répondez aux questions médicales avec exactitude. Pendant les deux premières années, un assureur peut annuler une police pour fausse déclaration.
- La transformabilité. Une temporaire transformable vous permet de passer à une protection permanente plus tard sans nouveau questionnaire médical. Cela ne coûte rien à détenir et compte beaucoup si votre santé change.
Assurance accident
Paie en cas de blessure ou de décès accidentel. Aucune question médicale, prime faible, mise en place rapide.
À qui ça s'adresse
- Personnes refusées ou surprimées en raison de leurs antécédents de santé
- Métiers et travail manuel
- Travailleurs à la pige et contractuels sans couverture collective
- Familles qui veulent une protection en place pendant la tarification d'une police plus complète
Ce qu'elle paie généralement
- Décès accidentel, et un barème pour la perte d'un membre ou de la vue
- Un barème pour les fractures, les brûlures et les luxations
- Une prestation quotidienne pour un séjour à l'hôpital après un accident
- Parfois une prestation d'invalidité limitée aux accidents
À surveiller
- Elle ne paie qu'en cas d'accident. La maladie n'est pas couverte. C'est tout le compromis, et c'est pourquoi la prime est faible.
- Voyez-la comme un complément. Elle ne remplace pas l'assurance vie, invalidité ou maladies graves.
Assurance invalidité
Remplace une partie de votre revenu quand la maladie ou une blessure vous empêche de travailler. La police que la plupart des gens sautent, et celle dont la plupart des ménages actifs ont réellement besoin.
À qui ça s'adresse
- Travailleurs autonomes, qui n'ont aucun régime collectif derrière eux
- Salariés à commission et professionnels
- Toute personne dont le ménage ne peut absorber plusieurs mois sans paie
Ce qu'elle paie généralement
- Une prestation mensuelle, après un délai de carence que vous choisissez, souvent 30, 60, 90 ou 120 jours
- Pour une période de prestations de deux ans, cinq ans, ou jusqu'à 65 ans
- Payée personnellement avec de l'argent après impôt, la prestation arrive libre d'impôt
À surveiller
- La définition d'invalidité, c'est le contrat. « Propre profession » paie si vous ne pouvez plus faire votre propre travail. « Toute profession » est bien plus difficile à réclamer. Le mot compte plus que le prix.
- Non résiliable signifie que l'assureur ne peut ni hausser la prime ni changer les conditions. « Renouvelable garanti » est plus faible.
- Vérifiez la présence de prestations partielles ou résiduelles, pour un retour au travail progressif, et si la prestation est indexée à l'inflation.
Assurance maladies graves
Une somme forfaitaire libre d'impôt au diagnostic d'une maladie couverte, une fois le délai de survie écoulé. L'argent est à vous, à dépenser comme la situation l'exige.
À qui ça s'adresse
- Personnes seules à gagner un revenu, sans filet derrière elles
- Propriétaires d'entreprise qui doivent garder les portes ouvertes
- Familles avec antécédents de cancer, de maladie cardiaque ou d'AVC
- Toute personne qui veut des liquidités que l'assurance invalidité ne procure pas
Ce qu'elle paie généralement
- Une somme forfaitaire, généralement après un délai de survie d'environ trente jours
- Le cancer, l'infarctus et l'AVC représentent la grande majorité des réclamations; la plupart des contrats énumèrent vingt maladies ou plus
- Usage libre : soins non couverts par le public, un conjoint qui prend congé, les déplacements, l'hypothèque, ce que la situation exige
À surveiller
- Les stades précoces et les cas non invasifs paient souvent une prestation partielle, ou rien.
- Les exclusions pour condition préexistante s'appliquent, et la définition de chaque maladie couverte est précise et varie d'un assureur à l'autre. C'est un contrat à lire, pas à survoler.
- Les avenants de remboursement des primes vous remboursent si vous ne réclamez jamais, moyennant une prime plus élevée. Vaut la peine d'être chiffré des deux façons.
Placements et épargne
Épargne enregistrée et non enregistrée détenue dans des contrats d'assurance, avec un bénéficiaire désigné à même le contrat.
À qui ça s'adresse
- Épargnants qui veulent que l'argent aille à une personne désignée plutôt que par la succession
- Propriétaires d'entreprise exposés à des créanciers
- Personnes qui veulent une garantie sous un contrat lié aux marchés
- Planification de la retraite, des études et du revenu
Ce qu'elle couvre
- Contrats de fonds distincts détenus en REER, CELI, FERR ou non enregistré
- Rentes, lorsque l'objectif est un revenu garanti à vie
- Garanties à l'échéance et au décès prévues au contrat
- Paiement direct à un bénéficiaire désigné, normalement hors succession et homologation, avec une protection possible contre les créanciers lorsque la désignation le permet
À surveiller
- Les garanties coûtent de l'argent. Les frais de gestion sont plus élevés que ceux d'un fonds commun comparable. Savoir si ce compromis en vaut la peine, voilà la vraie décision.
- Les garanties s'appliquent à l'échéance ou au décès, pas sur un retrait que vous décidez de faire plus tôt.
- Nous sommes certifiés pour les fonds distincts et les rentes. Lorsqu'un permis en valeurs mobilières est requis, nous travaillons avec des partenaires inscrits.
